Descifrando el euro digital: funcionamiento de la nueva moneda virtual europea

Descifrando el euro digital: funcionamiento de la nueva moneda virtual europea

El Banco Central Europeo (BCE) está trabajando en la fase preparatoria del euro digital para acercarlo lo más posible al efectivo en términos de privacidad, seguridad y accesibilidad, pero las partes interesadas siguen preocupadas por su diseño y necesidad.

En los últimos años, y especialmente después de la pandemia de COVID-19, los pagos digitales y las compras online han crecido en la zona del euro mientras que el efectivo cayó como porcentaje del total de pagos del 72% al 59% entre 2019 y 2022, y el número de billetes en circulación cayó por primera vez el año pasado. Siguiendo esta tendencia, en octubre de 2021 el BCE inició una fase de estudio sobre la posibilidad de emitir su propia moneda digital de banco central (CBDC), euros digitales para proporcionar una forma adicional de dinero público en la zona del euro.

En junio de 2023, la Comisión de la UE ha propuesto el marco legal que podría allanar el camino Falta que el BCE haga realidad el proyecto del euro digital, y ahora corresponde a los colegisladores completarlo.

Pero, ¿Cuál sería la diferencia entre el euro tal como lo conocemos hoy y la versión digital propuesta? ¿Cómo funcionaría en la práctica para usuarios, bancos y proveedores no bancarios? ¿Tendría un impacto negativo en la inclusión financiera o en privacidad del usuario? «Euronews» te ofrece una guía con las últimas novedades sobre el euro digital, comentarios de expertos y el cronograma previsto del proyecto.

¿Qué es el euro digital? Un euro digital sería dinero público emitido por un banco central (CBDC), por lo que a diferencia de los depósitos bancarios o las criptomonedas, no implicaría riesgos financieros. Vicky van Eyck, directora ejecutiva de la organización de la sociedad civil Positive Money, explica a «Euronews» que «la oportunidad que vemos es que es una forma de moneda electrónica universalmente accesible y segura, especialmente para aquellos que están en los márgenes de la economía.

BCE imaginado un euro digital para particulares y empresas que podría utilizarse libremente en cualquier lugar de la zona del euro (compuesto por 20 de los 27 estados miembros). Sería más un el equivalente electrónico del efectivo que un activo criptográfico popular como bitcoin y de ninguna manera debe considerarse el principio del fin de los pagos en efectivo. «Euros digitales no debe verse como un sustituto, sino como un complemento de las formas de dinero existentes (efectivo y billetes), garantizando que no socaven la confianza y la estabilidad que proporcionan», dijo a Euronews el eurodiputado Markus Ferber (Alemania/PPE).

La institución de Frankfurt ya lo ha señalado El euro digital no será remunerado (lo que significa que los depósitos digitales en euros no generarán intereses) y sujeto a un límite de tenencia aún por determinar. La idea original es que la gente lo use para pagar todo, desde el alquiler hasta la compra, con sólo un teléfono móvil o tarjeta física, pero no está pensado como vehículo de ahorro para grandes cantidades.

¿Cómo podría funcionar? Por ejemplo, si un consumidor quiere comprar alimentos, el primer paso sería crear una billetera digital en euros a través de un banco o una oficina de correos. A continuación, la billetera debe recargarse mediante una cuenta bancaria o depósito en efectivo. Una vez cargado, podría usarse para realizar pagos instantáneos tanto en línea como en tiendas físicas a través de un teléfono o una tarjeta física, y para aquellos con conectividad limitada (o nula) habría una versión fuera de línea del euro digital.

«Para garantizar la inclusión financiera, El euro digital debe ser accesible para todos los ciudadanos de la UE, incluidos aquellos que viven en áreas remotas y aquellos que están en desventaja digital”, dijo Ferber, enfatizando la importancia de brindar educación y recursos para ayudar a las personas a usarlo de manera efectiva. Teniendo esto en cuenta, la Comisión ha incluido disposiciones en su proyecto de ley para garantizar que las entidades de crédito que distribuyen un euro digital también ofrezcan soporte gratuito y acceso a los servicios digitales del euro incluso a aquellos que no tienen una cuenta bancaria.

«Las personas tienen derecho a acceder al dinero público. «No hay ninguna razón por la que debamos depender únicamente de empresas privadas para acceder a algo tan simple como los pagos», argumentó van Eyck. El director general de Positive Money señaló que siempre debería haber una opción alternativa para acceder a los euros digitales a través de las autoridades públicas para quienes no tienen acceso a una cuenta bancaria.

¿Qué necesita Europa? Hasta la fecha, no existe una solución de pago digital a nivel europeo. “Cuando nos fijamos en lo que realmente está disponible para los consumidores cuando cruzan fronteras, se van de vacaciones, estudian en el extranjero, no hay tantas opciones” Anna Martin, jefa de servicios financieros de la Organización Europea de Consumidores (BEUC), dijo a Euronews. «Tu tarjeta de débito nacional, si la hay, no sirve y entonces básicamente te reducen a empresas estadounidenses como VISA o Mastercard», argumentó. En la zona del euro, 13 de los 20 países no tienen un sistema de tarjeta nacional y recurren a proveedores internacionales para pagos digitales.

Por tanto, una opción de pago única solucionaría la fragmentación existente en la zona del euro y proporcionaría cierta autonomía frente a los operadores internacionales, como Las redes de tarjetas internacionales representan el 64% de todas las transacciones con tarjetas iniciadas electrónicamente en la zona del euro según el BCE. «En términos de soberanía europea y de poder tener una solución europea real en términos de protección de datos, en términos de estar incluidos en sus bolsillos, no hay nada», dijo Martin, añadiendo que un euro digital es algo que a las asociaciones de consumidores les gustaría ver.

También reduciría la dependencia de la sociedad del sector bancario, dicen los defensores de la moneda digital.

Lo que preocupa El Banco Central Europeo no es el único país que está considerando emitir una CBDC. Noruega está estudiando la posibilidad de introducir una CBDC y Gran Bretaña está diseñando una libra digital. Aunque el Banco de Inglaterra aún no ha decidido si introducirá CBDC, ha dicho que podría permitir a los ciudadanos tener entre £10,000 y £20,000 en sus billeteras digitales. En la UE, sin embargo, un límite de tenencia de 3.000 euros ya causa sensación entre los bancos europeos que temen que un límite de tenencia elevado pueda tener un impacto negativo en los depósitos bancarios. Con un umbral de 3.000 euros, el euro digital podría provocar un Salidas de hasta 739 mil millones de euros en depósitos bancarios en la zona del euro según la Federación Bancaria Europea, que cita un estudio de «Copenhagen Economics».

Pero Los límites bajos dificultarían el uso de moneda digital como sustituto de una cuenta bancaria para pagar el alquiler o recibir un salario, afirman organizaciones de la sociedad civil. «Creemos que un umbral de 3.000 euros es bastante bajo», afirmó van Eyck, y añadió: «Para nosotros, los límites de tenencia deberían basarse en una metodología que tenga en cuenta por igual la necesidad de acceder al dinero público y la necesidad de proteger el dinero financiero. estabilidad.» A la espera de la legislación final, los bancos europeos han pedido una evaluación exhaustiva del impacto de los costes de infraestructura y aplicaciones, así como de Posibles efectos del euro digital en la estabilidad financiera. y los modelos de negocio actuales de banca minorista.

En primer lugar, deberíamos ver si lo que ya tenemos en Europa es suficiente y si un euro digital podría basarse en instalaciones e infraestructuras de mercado que ya tenemos en Europa», afirmó a «Euronews» Apostolos Thomadakis, investigador del grupo de expertos CEPS. Pero al final ¿quién correría con los costes?

El Eurosistema -compuesto por el BCE y los 20 bancos centrales nacionales de la zona del euro- propuso un modelo de compensación para cubrir los costos operativos de la emisión de un euro digital según qué proveedores de servicios de pago continuarían poder cobrar a los comerciantes para servicios de distribución. Él El Eurosistema también correría con los costes de su creación. y la infraestructura digital del euro como ya ocurre con la producción de billetes. Otra preocupación clave es cómo garantizar a los usuarios la mayor privacidad posible porque usar efectivo no nos permite rastrear de una persona a otra. «Lo que nos gustaría ver en la versión en línea es que por pequeñas cantidades se pueda pagar el total sin realizar un seguimiento de las transacciones, pero para cantidades mayores se necesitarían algunas salvaguardias para prevenir el lavado de dinero y el fraude», señaló Martin.

¿Cuándo podrían los ciudadanos de la UE acceder a un euro digital? La actual presidenta del BCE, Christine Lagarde, dijo recientemente en una entrevista colectiva que el euro digital podría estar disponible para los ciudadanos al final de su mandato, aunque admitió que tendría que ser un proceso acelerado. Lagarde comenzó su mandato no renovable de ocho años en noviembre de 2019, por lo que, en el mejor de los casos, El euro digital no sería una realidad hasta al menos finales de 2027. «Estamos haciendo todo lo que podemos en el trabajo técnico, pero el marco legal será necesario para que podamos avanzar», dijo Lagarde, subrayando que el BCE no es la única institución que trabaja en el proyecto. Los Estados miembros y el Parlamento Europeo aún no se han puesto de acuerdo sobre sus posiciones cómo se debe utilizar el euro digital y luego deberían acordar con la Comisión de la UE la legislación final en los llamados diálogos tripartitos. Mientras tanto, el BCE continuará su trabajo técnico para la fase preparatoria, que probablemente durará hasta noviembre de 2025. Y sólo una vez que se adopte el marco legal los gobernadores de los bancos centrales nacionales y los seis miembros del Comité Ejecutivo del BCE decidirán si emitir un euro digital. «Ya sea que llegue en 2027 o 2028, creo que no hay prisa», dijo Martin. «El objetivo no es reducir el proyecto al mínimo y luego llegar a un acuerdo a la baja, sino tener un proyecto realmente ambicioso, porque Es una moneda para el futuro.».

FUENTE

nuevaprensa.info

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